最近一兩年，金融科技（Fintech）一詞儼然成為華爾街投資者和硅谷創(chuàng)業(yè)者最時(shí)髦的話題，與金融相關(guān)的高科技產(chǎn)品應(yīng)用正一步步拉近80后、90后人群與金融服務(wù)的距離。然而，一個(gè)不容忽視的現(xiàn)象是：蘊(yùn)藏著不可小覷財(cái)富、堪稱當(dāng)前社會(huì)中流砥柱人群對(duì)金融科技的需求，無形中被忽視了。

哪些人群被忽視？美國“嬰兒潮一代”

以美國為例，其中一類人群的年齡在50歲多歲到60多歲之間，他們出生在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的18年里，這18年是美國歷史上嬰兒出生率最高的時(shí)期，因此，他們被叫做“嬰兒潮一代（Baby Boomer）”。這一代有著不可取代的特征：

人數(shù)多。他們是美國人口第二多的人群，總?cè)丝谥兴麄冋剂?4%。

收入高。他們是美國資產(chǎn)凈值最高的人群，稅后收入中他們占了70%。

思想成熟。他們是社會(huì)最關(guān)注政治的人群，選舉投票人群中他們占了43%。

事業(yè)成功。他們是社會(huì)地位顯赫的人群，律師事務(wù)所合作人中他們占70%。

然而，他們并沒有得到金融科技公司的重視，金融科技公司把目光轉(zhuǎn)向了20歲30歲的“千禧一代（Millennial）”。究其原因，離不開行業(yè)對(duì)Baby Boomer的三種不客觀認(rèn)識(shí)：

首先，行業(yè)普遍認(rèn)為Baby Boomer是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的客戶，不會(huì)被輕易轉(zhuǎn)化。但是根據(jù)美國咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)Gallup在2014年做的民意調(diào)查，Baby Boomer是在所有年齡層中對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)最不滿意、最不信任的人群，即便他們當(dāng)中89%的人擁有銀行賬戶

其次，行業(yè)普遍認(rèn)為Baby Boomer對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的接受程度較慢。然而，其實(shí)Baby Boomer才是在80年代最早接觸和使用PC的一代人。Gallup的民調(diào)還顯示，71%的Baby Boomer每周至少一次會(huì)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行銀行賬戶管理。

最后，歸根結(jié)底是金融科技公司自身的企業(yè)文化。摩根士丹利金融顧問George Noceti把硅谷前20名金融創(chuàng)業(yè)公司CEO的平均年齡算了算，只有39.1歲。不但CEO偏年輕化，硅谷工程師的平均年齡也只有31.6歲，他們研發(fā)出來的產(chǎn)品不太可能把Baby Boomer的需求放在首要位置。

中國的50/60人群也未得到足夠關(guān)注

不止美國如此，中國也存在同樣的情況。美國俗稱的Baby Boomer，是我國的50后和60后人群，他們和美國Baby Boomer遭遇的處境一樣，沒有得到金融科技公司足夠的關(guān)注。

可是，我們仔細(xì)觀察會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們中的大部分人是中國的“創(chuàng)一代”，現(xiàn)已成為社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域的中流砥柱，他們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的接受度在不斷提高——我們看到越來越多的50后、60后在熟練使用聊天軟件，熱衷于網(wǎng)上購物。最重要的是，他們對(duì)金融服務(wù)有著比其他人群更明確的要求。雖然國內(nèi)還沒有對(duì)這類人群進(jìn)行民意調(diào)查，但筆者從平時(shí)與他們的交流和接觸中發(fā)現(xiàn)，這一代人對(duì)于當(dāng)前的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和整體理財(cái)環(huán)境多有抱怨。

這類人群對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些顧慮？

那他們?yōu)槭裁催€沒有使用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新產(chǎn)品呢？他們是不想用、不會(huì)用，還是另有其因？要回答這個(gè)問題，先來看看這一代人對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的真實(shí)顧慮。

美國司法部近期公布了一份關(guān)于“個(gè)人身份信息被盜受害者”的報(bào)告，統(tǒng)計(jì)在2014年間個(gè)人銀行信息被盜用的案件。統(tǒng)計(jì)顯示，50歲至64歲是遭遇信用卡被盜次數(shù)最多的人群，比25歲至34歲要多出將近125萬起案件。由于這類人群信息被盜用的發(fā)生率要高于其他人群，所以，怎樣能更好地保護(hù)信息安全，尤其是銀行卡和賬戶里的重要信息，成為他們選擇金融服務(wù)最重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

萬事達(dá)卡（Master Card）和摩根士丹利（Morgan Stanley）的調(diào)查報(bào)告印證了50后、60后對(duì)于保護(hù)個(gè)人信息安全的迫切需求。根據(jù)萬事達(dá)卡的調(diào)查，當(dāng)調(diào)查人群被問到“未來三年是否會(huì)擔(dān)憂自己個(gè)人銀行信息被盜用”的時(shí)候，50后、60后給出肯定回答的人數(shù)是最多的（61%），而80后、90后是最不擔(dān)心這種情況的人群，只有45%的人表示了擔(dān)心。

摩根士丹利對(duì)他們的高凈值投資用戶做了類似調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，相比25歲至49歲人士，50歲至70歲人士對(duì)“個(gè)人信息被盜用卻不能在第一時(shí)間獲知”和“科技快速發(fā)展反而降低了信息安全”這兩個(gè)現(xiàn)象表現(xiàn)出更多的擔(dān)憂，他們中的很多人選擇了“采用各種方式去保護(hù)個(gè)人信息安全”

雖然這些問卷調(diào)查都是針對(duì)美國用戶的，但同樣的顧慮也在中國存在，他們對(duì)于金融科技的第一反應(yīng)往往是“這個(gè)東西安全嗎，可靠嗎？”然而，現(xiàn)在行業(yè)對(duì)于身份驗(yàn)證、識(shí)別和反欺詐的安全解決方案還不足以消除50后、60后人群的擔(dān)憂，因?yàn)檫@些解決方案存在兩大問題：

一種問題是方案看上去酷炫但安全系數(shù)差。比如“刷臉認(rèn)證技術(shù)”這個(gè)概念聽上去非常方便，卻對(duì)于硬件本身和外在環(huán)境的要求非常高，也很容易被攻擊。它或許可以用于日常驗(yàn)證所需，但對(duì)于保護(hù)像銀行賬戶這種高級(jí)別的信息還非常不成熟。

另一種問題是方案的安全系數(shù)高但用戶體驗(yàn)差。增加安全系數(shù)可以通過增加用戶的驗(yàn)證流程，比如讓用戶輸入密碼外，還增加驗(yàn)證碼、安全問題等其他關(guān)卡，或者增加密碼的復(fù)雜度，這些繁瑣的流程嚴(yán)重破壞了用戶體驗(yàn)。

什么樣的安全解決方案能打動(dòng)他們？

什么樣的安全解決方案才能打動(dòng)50后、60后人群呢？目前比較好的互聯(lián)網(wǎng)金融安全解決方案是既提高安全系數(shù)又不破壞用戶體驗(yàn)，比如被移動(dòng)支付領(lǐng)域采用的Tokenization技術(shù)，該技術(shù)把銀行和個(gè)人信息在存儲(chǔ)和傳送過程中加密（整個(gè)過程發(fā)生在后臺(tái)，用戶毫無察覺），加上現(xiàn)在智能手機(jī)具備指紋掃描功能，用戶需掃描指紋方可付款，這個(gè)雙重保險(xiǎn)使得移動(dòng)支付開始慢慢普及。

除了提升安全性能外，目前行業(yè)也要注意對(duì)其他年齡層進(jìn)行宣傳推廣。宣傳推廣的不足體現(xiàn)在經(jīng)費(fèi)上——在美國，只有區(qū)區(qū)5%的營銷預(yù)算撥給了35歲到64歲的人群，而且這些市場營銷人員以年輕人為主，他們對(duì)金融產(chǎn)品的命名和廣告用語，都是以吸引年輕人群為目的。殊不知，當(dāng)行業(yè)在不斷爭奪年輕用戶的同時(shí)，獲取這些用戶的成本也在逐年增加。

北京大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究中心2016年7月發(fā)布的最新一期“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展指數(shù)”報(bào)告顯示，自2014年1月至2016年3月，“60前和90后是互聯(lián)網(wǎng)金融縱向增長的排頭兵，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融正在向年齡的兩端滲透”

在互聯(lián)金融未來的發(fā)展道路上，這些未被觸及的人群是一個(gè)充滿商機(jī)的市場，關(guān)注和尊重他們的需求，能讓金融科技公司收獲意想不到的回報(bào)。